معلومات حول الشيك وكيفاش خاصنا نتعاملو معاه

أولا خاصنا نعرفو بلي الشيك كيخضع لمدونة التجارة (Code de commerce) اللي كا تقنن التعامل بيه هو و الكمبيالة و عموما أغلب التعاملات التجارية.

- أشنو هو الشيك ؟!
الشيك آ سيادنا وثيقة كيأمر بيها مولاه البنك باش يخلص المبلغ اللي مكتوب فيه لشي واحد من داك الرقم الحساب اللي مكتوب، و هو وسيلة أداء Moyen de paiement فوري À vue (بخلاف الأداء إلى أجل À terme)، يعني أن اللي سيناه كيصرح أنه عندو المبلغ اللي كتب فيه و موجود فحسابو فداك التاريخ، و اللي خداه يقدر يتخلص فيه ديك الساعة.

- كيفاش نعمروه ؟!
كنبداو بالمبلغ (ما كاينش مبلغ أدنى minimum) بالأرقام (نقدرو نزيدو حداه رمز # من جوج جيهات باش ما يزيدش شي مازيدش  شواحد الأرقام من ورانا)، من بعد نفس المبلغ نعاودوه بالحروف و خاص نكتبو ضروري العملة (الدرهم و السنتيم) ما نكتبش مثلا غير (ألف)، يلا كنا عارفين المستفيد bénéficiaire نقدرو نكتبو سميتو و كنيتو، ما كناش عارفين نخليوها خاوية ولا نكتبو "لحامله" (Au porteur)، و خاص ضروري نكتبو التاريخ (فاش سنيناه) و المدينة (هادي على ود المحكمة اللي غادي تدرس القضية فحالة الدعوة القضائية)، و فاللخر كا نديرو إمضاء Signature مشابه لداك اللي عطيناهم فاش حلينا الحساب النهار اللول. كاين جوج حوايج نقدرو نزيدوهم على حساب الموقف اللي حنا فيه، أولا يلا بغينا داك اللي غادي يتخلص فالشيك بزز منو يدفعو فحسابو باش يتخلص كانزيدو جوج خطوطة متوازيين بحال هاكا // (غالبا فالقنت الفوقاني على اليسار)، ثانيا يلا بغينا هاداك اللي كتبنا سميتو هو اللي يتخلص فيه و ماشي شي واحد آخر كنزيدو هاد العبارة (غير قابل للتظهير أو Non endossable) الفوق الوسط، و نقدرو نديروهم بجوج فدقة، فهاد الحالة كيتسما Chèque barré non endossable.
كما أنه نقدرو نعمرو شيك فسميتنا، باش نخرجو فلوس من أي وكالة و بذلك ما كنخلصوش ديك 11 درهم ديال التخراج بلا شيك أو ما يعرف ب Chèque guichet. و فهاد الحالة تنخليو بلاصة ديال (لأمر A l'ordre de) خاوية ولا تنكتبو (لأمري)، Moi même أو غير M/M.

* نصيحة: ملي نعمر شي شيك، ديما نتذكر نعمر حتى الجزء اللي بقا فدفتر الشيكات (Talon)، باش نبقا عاقل المبلغ و الشخص اللي عطيتو الشيك.

من بعد ما شفنا التعريف ديال الشيك و الطرق باش نعمروه (Barré, non endossable, au porteur, à un bénéficiaire,..)،نكتاشفو دابا المراحل اللي من بعد التعمار و نشوفو الحالة ديال عطيتي شيك و نتا ما عندكش فلوس فالحساب لسبب ما، أي عمرنا الشيك و خلصنا بيه شي حد، فهاد السيد، علا حساب واش خلينا الشيك Vierge أي ما درناهش // Barré يقدر يمشي لأي وكالة يتخلص فيه نقدا Espèces، أو درناه Barré كايدفعو فحسابو، (هاد السيد) عندو مدة 21 يوم كتسمى Délai de présentation (اللي نتا خاص تخلي فيها داك المبلغ محطوط فحسابك) باش يمشي يتخلص فيه و يلا ما لقاش لفلوس كياخد من البنك ديالو ورقة كتسما Certificat de refus de paiement يقدر يدعيك و تمشي فالتحقيق و تقدر توصل للحبس بدعوة إصدار شيك بدون رصيد Emission de chèque sans provision، من بعد هاد المدة ديال 21 يوم (داكشي علاش تاريخ إصدار الشيك مهم بزاف) فأنت كتبقى مدين لداك السيد بداك المبلغ و ملزم تخلصو ليه و تايبقى عندو الحق يتابعك في حالة ما تخلصش فيه، و نذكرو أن تاريخ صلاحية الشيك اللي تدار فالمغرب هو عام و 20 يوم و اللي تدار خارج المغرب هو عام و 60 يوم، و ملي كتفوت هاد المدة البنكة ما غاديش تخلص الشيك و لكن تيبقا عليك الشيك كدليل أن داك السيد كيتسالك الفلوس و يقدر يتابعك بيه (يعني فكل الحالات نتا متبوع بالخلاص). من بين العواقب الأخرى ديال أن داك السيد دفع الشيك و ما تخلصش فيه هو أنك كتولي ممنوع من الشيكات مدة 10 سنوات فجميع الأبناك المغربية، و باش تحيد هاد المنع خاصك تخلص السيد فالمبلغ و تاخد من عندو الشيك و تاخد ورقة من البنك كتسما Lettre d'injonction و تمشي تخلص كضريبة للدولة 5% منو فالخزينة العامة يلا كان هو أول شيك ديالك اللي ما تخلصش بدعوة أن الفلوس فحسابك ما كافيينش défaut ou insuffisance de provision ، و الثاني كتخلص عليه 10% و الثالث %20، و تدي هاد الحجج Justificatifs للبنك باش يصيفطهم لبنك المغرب يحيد ليك هاد المنع.

لابد عاوتاني نذكرو أن الشيك وسيلة أداء في الحين A vue يعني أنك يلا عطيتي شيك فأنت كتلتزم أن الفلوس عندك فحسابك، و واخا تدير تاريخ فايت التاريخ ديال فاش كتبتيه راك ما كتكونش محمي، أي أن داك السيد يقدر يمشي يتخلص فيه ديك الساعة ما يتسناش يوصل داك التاريخ، و الشيكات كضمانة Garantie أو كسلف Crédit ممنوعين قانونيا.

- شنو العوامل الأخرى اللي يمكن ما يتخلصش الشيك على قبلها ؟
من بين الأكثر تداولا:
- إمضاء غير مطابق Signature non conforme: هاد الحالة كيعانيو منها بزاف ديال الناس، أي أن نهار اللول كيحط إمضاء فالبنك و كينسا عليه ولا ما تي بقاش يدير بحالو و فالشيك كيدير إمضاء مغاير، ملي تيكون قريب شوية البنك يمكن يغمض عينيه (بعد الاتصال بالزبون و التأكيد أن هو اللي عطا الشيك)، و لكن ملي تيكون الامضاء مغاير تماما فيقابل بالرفض. للمعلومة واخا يكون الامضاء مغاير فالبنك كا يشوف واش الحساب فيه الفلوس على قدر مبلغ الشيك و يلا ما كانوش فكايتمنع مولاه من الشيكات 10 سنوات، و هادشي باش ما ينوضش واحد ما عندوش فلوس يعطي شيك و يدير فير عن قصد إمضاء مغاير لديالو.
- تظهير غير ملائم Endos irrégulier: فاش كندفع شي شيك فحسابي باش البنك يتخلص ليا فيه، خاصني نسيني فالظهر Verso ديالو، ولا يلا مثلا شي واحد عطاني شيك و أنا بدوري خلصت بيه شخص آخر خاصني نسيني أنا فالظهر و ملي يبغي يدفعو هو يسيني حتا هو الفالظهر (هادي فالحالة يلا الشيك ما كانتش مكتوبة فيه عبارة Non enssable أي يقدر يدوز من شخص لآخر).
- شيك معترض عليه Chèque frappé d'opposition : ملي كا يضيع ولا كيتشفر ليا شيك خاصني نعلم البنك و ندير Déclaration de perte ou de vol و نديها ليهم باش حتا يلا عمرو شي واحد و دفعو ما يتخلصش فيه، و لكن فحالة كنت أنا فعلا عمرت الشيك و بلعاني درت Déclaration باش ما يتخلصش فالقانون يعاقب ب 1 حتال 5 سنين ديال الحبس و غرامة بين 2000 و 10.000 درهم.
- إختلاف بين المبلغ بالأرقام و المبلغ بالحروف Discordance entre montant en chiffres et montant en lettres: هاد الحالة حتا هي شائعة، بعض المرات كاين اللي فاش تيعمر الشيك فاش تي كتتب بالحروف تا ينسا مثلا السنتيمات ولا تينسا المئات (مثلا 1340 درهم و تيكتب "ألف و ثلاث و أربعون درهم)، المهم فاش تيكون الاختلاف مدونة التجارة Code de commerce ف Article 247 كتقول لينا أن الشيك خاصو يتخلص بالمبلغ اللي مكتوب بالحروف، و لكن تفاديا لكل سوء تفاهم بين مول الشيك و اللي غادي يتخلص فيه فغالبا البنك كيرجع الشيك و كيعلم مولاه باش يعاودو.

* للتذكير فيلا رجع ليك شيك لسبب من الأسباب، فيمكن تخلص Commission للبنك، و هادا لأنك ما درتيش الاحتياطات ديالك باش الشيك يتخلص.
و كنصيحة أخرى فاش تيعطينا شي واحد الشيك و باش نتفاداو يرجع لسبب ما أو أننا ما نتخلصوش فيه (خصوصا فحالة المبالغ الكبرى) نقدرو نطلبو منو أنه يدير ليه Certification (عملية يؤدى عنها يعني ماشي فابور) عند البنك ديالو، و اللي كا تعني أن البنك كيضمن ليك أنك يلا دفعتي داك Chèque certifié ف 20 يوم ابتداءا من نهار ديال Certification، (كيضمن ليك) أنك غادي تخلص فيه كيف ما كان الحال.تقدر أيضا تتاصل بالوكالة ديالو (االي مكتوبة فالشيك) باش تاخد معلومات عامة على داك الشخص واش المعاملات البنكية ديالو مزيانة، ما عندوش مشاكل مع الناس، و تسولهم واش تقبل من عندو شيك بداك المبلغ، هوما ما غاديش يعطيوك معلومات على شحال عندو فالحساب، و لكن غادي يعطيوك فكرة على التعاملات ديالو...
مراسلة:م.مصطفى